Цены на объекты недвижимости на сегодняшний день не позволяют многим гражданам купить собственное жилье. Оформление ипотеки является единственным выходом решения квартирного вопроса.
Потенциальные заемщики вправе выбрать любой банк, который предоставляет ипотеку. В частности учреждения «Сбербанк России» и «ВТБ» являются лидерами по выдаче средств на покупку жилья по программе ипотечного кредитования. Эти кредитующие организации выдают займы на условиях, предусматривающих досрочное погашение ипотеки.
Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
Преимущества досрочного погашения заключаются во многих моментах.
Во-первых, выплачивая ипотеку раньше указанного по договору срока, заемщик полностью погашает все финансовые обязательства перед кредитором. С этого момента гражданин может спасть спокойно и не переживать о том, что он кому-то что-то еще должен.
Во-вторых, происходит снижение расходов на выплату процентов, комиссий банка. Чем быстрее заемщик вернет средства, тем меньше он переплатит дополнительных платежей. Ведь по условиям ипотечного договора за каждый месяц пользования кредитными средствами предусмотрен процент.
В интересах заемщика быстрее вернуть деньги, не накапливая больших процентов.
В-третьих, погашая ипотеку досрочно, тем самым заемщик формирует для себя положительную кредитную историю. В дальнейшем, если потребуется оформить еще один кредит, банки охотнее идут навстречу тем заемщикам, которые ранее показали свою платежеспособность.
Ипотечные договора «Сбербанка России» построены таким образом, что они предусматривают возможность досрочного закрытия ипотеки. Однако, если в договоре не будет прописано данное условие, то заём вернуть раньше времени будет невозможно. Все условия погашения ипотеки лучше уточнить непосредственно в банке.
Досрочное погашение ипотеки в банке ВТБ
Банк ВТБ предлагает своим заемщикам такую услугу как досрочное погашение ипотеки. Информацию о закрытии ипотечного кредита можно получить на официальном сайте банка, у специалистов банка или внимательно изучив текст договора.
Для досрочного закрытия ипотеки потребуется подать соответствующее заявление в банк. Затем специалист сделает перерасчет суммы, и только после этого можно внести деньги на счет.
По окончанию операции необходимо потребовать у специалиста банка справку о закрытии ипотеки. Обратите внимание, данный документ является официальным подтверждением того, что обязательства перед кредитором выполнены в полном объеме.
Если заемщик забывает взять справку о погашении ипотеки, это может стать для него роковой ошибкой. Бывали случаи, когда заемщики погашали ипотеку, но не требовали у кредитора справку.
Банк продолжал насчитывать проценты или того хуже – штрафные санкции за просрочку внесения платежей. В результате дела доходили до судебных разбирательств. Во избежание подобных ситуаций целесообразно требовать у бывших кредиторов документ об отсутствии задолженности.
Возврат страховки при досрочном погашении займа
Оформляя ипотеку, кредиторы зачастую настаивают на том, чтобы заемщик приобретал страховку. Страхование при ипотеке включает как страхование самого заемщика (в случае наступления нетрудоспособности, смерти), так и страхование имущества.
Страхование – это платная услуга. Возникает вопрос: как вернуть потраченные на страховку средства, если закрыть ипотеку раньше срока?
На данный момент правовой механизм возврата страховки при досрочном погашении займа не разработан. Если ипотека выплачена досрочно, то страхование теряет смысл. Но вернуть уплаченные деньги за страховку практически не реально.
Законодатели работают над этим вопросом и уже есть законопроект, предусматривающий право на возврат страховой суммы при досрочном погашении займа. Если закон будет принят, это позволит защитить интересы заемщиков в полной мере.
Погашение аннуитетной ипотеки
Аннуитетная ипотека – это самый распространенный вариант предоставления займа на покупку жилья. При таком виде ипотеки предполагается внесение равных платежей через равные промежутки времени. При этом в сумму платежа при составлении графика погашения ипотеки заранее включается сумма процентов и комиссий банка за пользование заемными средствами.
Это означает, что погашая ипотеку раньше срока, заемщик отдает не только сумму заемных средств, но сумму процентов и других услуг, которыми он еще не успел воспользоваться.
Например, ипотека была оформлена на 5 лет. Заемщик погасил заём за 3 года. Выходит, что закрывая ипотеку за 3 года, клиент оплачивает средства так, будто он пользовался займом все 5 лет. С этой точки зрения, для заемщика не особо выгодно стремиться закрыть ипотеку.
Досрочное погашение ипотеки для уменьшения ее срока
Схемы досрочного погашения в Сбербанке и ВТБ банке предусматривают внесение досрочных платежей с целью уменьшения суммы обязательства или с целью уменьшения срока ипотеки.
Условно сумму платежа можно разделить на основной долг и проценты по нему. Так вот досрочное погашением тем и выгодно, что заемщик, внося платежи наперед, таким образом снижает сумму основного долга.
Выигрыш от этого налицо: заемщику остается внести уже меньшую сумму, чем предполагает график, финансовая нагрузка на заемщика существенно снижается. Второе преимущество – сокращение срока погашения обязательств. Чем меньшая сумма остается «висеть» не погашенной, тем быстрее она будет выплачена.
При досрочном погашении в любом случае банк обязан будет сделать перерасчет платежей, внести изменения в ипотечный договор (путем подписания дополнительных соглашений к нему), создать новый график по платежам.
Главное условие, которое необходимо знать заемщику, - это уведомить банк о своем намерении. Предпринимать самостоятельных действий (самовольно начать платить большими платежами) не рекомендуется, так как банк может не засчитать средства в счет погашения займа.
Видео: как погасить ипотеку досрочно
